兰红梅

《存款保险条例》自2015年施行至今，历经漫漫十年。这十年，是制度从顶层设计走向基层实践的十年，是“存保为民”思想在金融领域深化落地的十年，更是金融安全网三支柱协同发力、筑牢风险防线的十年。在这一进程中，人民银行张家界市分行（以下简称：张家界市分行）主动发力、担当作为，实现了制度落地到效能释放的阶段性跨越。

一、十年淬炼：存款保险制度的演进逻辑与实践效果

我国存款保险制度的十年发展，是一部“从无到有、从有到优”的改革创新史。制度设计之初，便立足国情确立“风险最小化”模式，摒弃单纯“付款箱”定位，构建起“风险监测－早期纠正－市场化处置”的全流程防控体系。从2016年顺利过渡到风险差别费率，到2020年存款保险标识全面启用；从累计对900余家投保机构实施早期纠正，到深度参与包商银行等风险处置，制度效能持续释放。截至2024年末，50万元偿付限额始终覆盖99％以上存款人，基金规模达3732亿元，为金融稳定提供了坚实保障。

这十年，中小银行市场竞争环境进一步公平。相对大银行，中小银行在竞争力方面，天然处于劣势，存款保险制度的建立，通过明确的法律保障和及时偿付政策，可以有效稳定存款人的预期，进一步提升中小银行的信用水平，让中小银行存款和大银行存款享有同样的法律保障，“大小银行都一样”的理念已被社会各界普遍认可，大大提高中小银行的市场竞争力。

这十年，银行服务实体经济能力进一步提升。存款保险制度推出后，推动银行业呈现多元化、多层次的竞争格局，形成大、中、小银行均衡发展的银行体系，促使银行加大金融创新，实施精细化管理和差异化服务。银行通过深入全面地分析目标客户需求、竞争对手产品、细分市场需求，给实体经济提供了个性化、多元化的金融产品，扩大了服务覆盖面，使金融资源的配置更具效率，服务实体经济功能更加完善。

这十年，金融风险防范措施进一步多样。存款保险制度与中央银行最后贷款人职能、审慎监管一起，共同构成我国金融安全网，在保持金融体系尤其是银行体系安全稳健运行，防止个别风险向其他金融机构甚至整个金融体系扩散蔓延发挥着重要作用。一方面完善了市场化的风险防范措施。存款保险制度通过风险差别费率，对银行经营“奖优罚劣”，形成了正向激励机制，促使银行审慎经营，提高风险管理水平，避免了盲目扩张和冒险经营行为的发生。另一方面建立了市场化的风险处置机制。存款保险制度通过灵活运用“接管＋收购承接＋破产清算”等市场化的方式，进行快速高效的处置，大大降低处置成本，缩短处置时间，提高处置效率。

二、扎根基层：张家界市分行的实践与探索

十年来，张家界市以“守护存款人权益、筑牢金融安全网”为目标，构建起人民银行统筹规划、银行机构共同参与的工作格局，在宣传普及、风险防控、差别费率等方面形成了一套兼具地方特色与制度效能的实践路径。

（一）多维度宣传普及，让人民群众有认知。张家界市分行将公众认知作为存款保险制度落实的基础目标，组织辖内14家银行机构围绕“全域覆盖、精准渗透、文化融合”三个维度开展宣传，将制度优势转化为公众“存款安全有保障”的稳定预期，为金融稳定筑牢社会基础，让存款保险理念深入人心。一是实现全域覆盖。在辖内两区两县构建“传统媒体＋新兴平台＋特色场景”立体矩阵，通过电视台专题片、村村响广播、抖音短视频、景区宣传点等载体，实现了“电视有影、广播有声、网络有图、景区有点”，累计覆盖全市80％以上人群。相关宣传活动被存款保险基金管理公司推介2次，被《金融时报》、上级行刊物推介50余次。二是推进精准渗透。针对农村留守老人、游客、学生等重点群体实施“一类一策”定向宣传，通过推行“一村一机构”分片责任包干制、组织金融机构定期走进景区摆摊设点宣传、走进学校开设存保课堂等措施，促使重点人群认知度显著提升。三是聚焦文化融合。将存保理念嵌入本土非遗民俗与红色资源，创作土家语快板、红色金融故事等特色内容，依托摆手舞、红色景区开展沉浸式宣传，形成“文化搭台＋金融唱戏”模式，提升宣传工作的文化底蕴，相关活动受众超50万人次。十年来，聚焦农村偏远地区人群，在辖内组织开展多场“送戏下乡”活动，省分行领导多次现场指导，相关活动获高度肯定。

（二）全流程风险防控，让金融稳健运行有保障。将风险防控作为存款保险制度的关键点，建立“监测－核查－纠偏”闭环管理机制，有效推动风险早识别、早预警、早暴露、早处置。依托总行风险监测预警体系，对辖内5家法人银行实施动态跟踪，重点关注扩张性风险、信用风险、流动性风险、公司治理等核心内容。结合日常监测情况与银行经营“动态情况”，每年定期对法人银行开展存款保险核查，核查结果在每半年一次的存款保险保费交纳工作中反映，就核查结果对法人银行“一对一”“点对点”“面对面”开展业务辅导200余次。

（三）差异化费率机制，让银行经营有活力。从资本充足情况、资产质量、盈利能力、流动性状况、公司治理、风险管理水平等方面判断银行整体的风险状况确定差别费率，消除单一费率下低风险投保机构与高风险投保机构交纳相同的保费，避免低风险机构补贴高风险机构情况的发生，进一步推动投保机构公平竞争、审慎经营，激活了银行经营的市场活力。

三、成效彰显：制度优势在基层多维释放

（一）公众金融安全网根基持续夯实。通过构建多维度宣传体系，辖内公众存款保险认知度从制度初期的38.6％提升至2024年的89.7％，实现从“制度知晓”到“理念认同”的跨越。数据显示，十年来辖内银行网点咨询“存款保险保障范围”的客户占比从22％提升至91％，反映出公众风险防范意识显著增强。制度的深入人心直接转化为金融稳定的社会基础，十年来，辖内未发生一起银行挤兑事件。

（二）法人银行治理效能持续增强。张家界市分行通过定期开展存款保险核查，持续强化制度执行的规范性与有效性，促使辖内法人银行将存款保险要求深度融入经营全流程，推动银行主动优化公司治理、强化内控机制，将审慎经营理念嵌入公司发展，形成“核查－提升－合规”的良性循环，切实筑牢风险防控的内部防线。辖内5家法人银行央行评级均处于绿色区间，无风险警示机构、早期纠正机构。十年来，累计开展现场核查10余次，既确保了存款保险制度在基层的精准落地，更通过预防性治理手段，守护了存款人权益。

（三）银行市场竞争力持续跃升。十年来，全市银行机构在存款保险制度赋能下，形成差异化竞争、协同发展的良好格局，全市银行存款余额十年增长至近3倍，市场活力持续释放。在全市银行稳健发展的同时，风险差别费率机制激活市场“奖优罚劣”动能，推动中小银行实现规模提升，存款余额从2015年4月的138.19亿元增长至2025年4月的530.51亿元，十年增幅达283.89％，年均增速14.4％；市场份额从28.62％提升至38.52％，提升9.9个百分点，成为基层金融服务主力军。在服务实体经济领域，中小银行涉农贷款余额十年增长182.48％，金融支持乡村振兴、特色产业的质效显著提升。

十年征程，见证制度力量；初心如磐，践行存保为民。张家界市分行将始终牢记“国之大者”，牢牢守护好老百姓的“钱袋子”，以更实的举措、更优的服务，推动存款保险制度优势在基层充分释放，为筑牢金融安全网、助力张家界经济社会高质量发展贡献更坚实的金融力量！

（作者系中国人民银行张家界市分行党委书记、行长）