巴九灵
人的一生要挣多少钱，才能抵御风险？
20岁出头初入职场，你担心频繁加班和意外的风险；30岁成家立业，你开始理解那句“千万别生病”的真正含义；40岁稍稍有了闲钱，你担心自己的财富贬值，以及万一收入中断带来危机。
越来越多人开始意识到，要用保险来抵御未来的风险。
鉴于大部分人都会缴纳最基础的社会保险，那么今天，小巴就来跟大家讲讲，以上三种不同人群该如何购买商业保险。
刚毕业工作阶段
对很多刚毕业参加工作的年轻人来说，给自己买的第一份商业保险可能是重疾险。
但是，到底是买便宜的消费型重疾险好，还是买贵一点的储蓄型重疾险好？
便宜的，比如支付宝、微信等网络平台上的消费型重疾险，一个月只要几十块钱保费；贵一点的，比如保险公司的储蓄型重疾险产品，一个月就要大几百块。
消费型重疾险与储蓄型重疾险的区别，其实类似于“租房”和“买房”。
消费型相当于“租房”，一般一年一交，但有可能遇到第二年房东涨价或者不租给你的风险；
储蓄型就好比“买房”，每月房贷虽然比房租贵很多，但这是固定的，只要你持续还，30年后，这套房子就属于你的了。
租房还是买房？
其实，你要考虑的不是哪个价格更便宜的问题，而是你需要这套房子的目的（风险和需求）以及本金多少（财务状况）的问题。
刚毕业或者工作没多久，收入不高，甚至可能还是“月光族”，财务风险承受能力比较弱。
在遵循“保障充足，重在当下”的原则下，你可以适当调整两种重疾险的配置比例。
例如，如果你想买50万赔付额度的重疾产品，可以考虑选择20万赔付额度的储蓄型重疾，加上30万赔付额度的消费型重疾险，等收入提高后，再做调整。
初始家庭阶段
当你进入30岁，大概率属于组建家庭的初期，开始人生新阶段。这个阶段，你的家庭责任更重，对应的风险也更大。
这个阶段，有两个重点需要关注。
第一，准备充足的保额规划，切勿随便买个一二十万赔付保额的重疾险就觉得没事儿了。
重大疾病的常见康复期是2—3年，即两三年会没有收入，因此你的重疾保额不应该低于你2—3年的总收入。
而意外残疾带来的收入中断更加难以预料，所以它的保额至少不低于5—10年的总收入或家庭总支出。
如何尽量用低保费获得足够高的医疗费用报销额度？
“百万医疗险”是大多数普通家庭优先考虑的选择。这里特指有1万起赔额的百万医疗险，保费几百元，但总报销额度可以高达上百万。
它可以帮助你的家庭抵御因生病住院治疗导致家庭财产的损失，万一成员生病了，不至于没钱治、不敢治，也不用为了节省医药费而节衣缩食，也能在危急时刻有权选择使用一些较高费用、治疗效果更好的特殊医疗设备，比如呼吸机、ECMO等。
但百万医疗险保费有限，依然会有除外责任。比如，器官移植的器官费用、特需病房发生的费用等。
因此可以再配置一些针对意外门诊报销的保险，一年两三百就可以买到每年两三万的报销额度。你可以在保险专业人士的指导下，通过寿险渠道或网上购买渠道购买。
其次，学会对自己的负债做好风险对冲。负债不仅是房贷车贷，一切持续支出的金额，都可以称之为负债，包括房屋贷款、子女养育花费等。
家庭成长中期
40岁到50岁阶段，到了家庭成长中期，也就是孩子大学毕业前的这段时间。
这个阶段家庭收入和负债是同步上升的，还可能出现第二个子女或者第二套房产等新的负债和投资。它既是一个高收入阶段，也是高支出和高负债阶段。
这个阶段也有两个注意点。
第一、这个阶段家庭的财务规划变得复杂，建议寻找专业人士服务。
如果有专业人士配合，综合考虑家庭结构特性、年收入支出、整体投资计划、身体健康状态、工作特定风险等，采用多种保险产品，制订家庭财务保险规划。
第二，针对收入中断的风险，做好充分应对准备。
家庭一切稳定发展的前提都在于收入的稳步上升。当家庭收入来自主要家庭成员时，一定要为主要家庭成员未来的收入做好风险对冲。
如果家庭中有较长周期的投资安排，还要配比同周期的保障计划。
如果投资周期过程中，家庭成员患上重大疾病或者意外残疾，急需用钱，但是投资中的资金撤资困难，这个时候，你该从哪儿筹措急用现金？
这一点是很多家庭忽略的。其实并不难，通过高保额报销型保险可以降低突然开支的损失。
总结一下，保险不是买出来的，而是规划出来的。不同人生阶段，要有对应的不同的保险规划。
当家庭到了稳定后期，子女已经完成了学业，开始参加工作。这个阶段如何调整投资结构和比例？财富传承又该如何展开？
由于篇幅有限，就不详细展开。
配置保险，重要的是找到值得信任且专业的保险服务人士，结合家庭的各项数据、各项投资和负债周期来设计保险，从而帮助自己度过人生的各个阶段。
业务员之间的比较，不看其推荐的产品，而是看其规划能力。不管是哪个业务员联系你，给你做保险方案，你可以问他4个问题：保什么？给谁保？保多少？赔给谁？
如果你希望通过保险来转嫁风险，为自己的人生添加一份保障，就要好好为自己做一下保险规划了。
来源：吴晓波频道