李三清

年底了，办公室同事在讨论下周要发的年终奖怎么用。

有人说，我要把想了一年的单反买了。有人说，我要把花呗和借呗还掉。有人说，我要清空购物车。还有人说，我要趁春节假期，去南方旅游一趟。

只有王洁轻声说：“我要上交给我妈。”

喧闹的办公室一下子鸦雀无声，静得掉根针都听得见。

原本，王洁有个幸福的家庭，爸爸开摩托车修理店，收入不错，妈妈是家庭主妇，弟弟在上大学，她有份工作，虽然工资不太高，但好在稳定。

可是，天有不测风雨，爸爸骑摩托车去给乡下奶奶送过冬衣服时，不小心摔下山崖，成了植物人。修理店开不成了，巨额的医药费压得整个家喘不过气来，连弟弟的学费、生活费都成问题。

惨淡的愁云笼罩在王洁的脸上，这个平日里爱说爱笑的姑娘变得沉默寡言，看得真叫人心疼。

生活中的风险和变数无处不在。你永远不知道，明天和意外哪一个先来。

前段时间单位体检，很多同事都或多或少地查出了不同程度的“小”问题，比如血压高、血脂高、甲状腺结节、胃炎等等。

正是冲刺的年纪，万一不幸罹患重病，又不想拖累家人，与其被动，不如主动规避风险，那就是购买保险。想法是好的，但很多人的做法都很堪忧。

一个朋友，最近刚刚给自己买了重疾险，紧接着就期望一张保单能保障又能分红，一举两得，才不赔本。

可是他不知道的是，保险公司都是有专业的精算师来计算风险和收益的，这种又能保障又能理财的保险，其实是保障比不过纯保障型保险，但收益呢，其实和一年定期差不多，最终往往会两亏。

更重要的是，带有理财功能的保险，保费往往是其他纯保障型的好几倍，让本就不宽裕的生活压力山大，这种门外汉的做法真是比比皆是。

还有一位朋友，这位朋友的做法，简直堪比教科书级的被坑。

他最近刚刚给孩子买了一份重疾险，因为看不懂保险条款，只听了保险师的介绍，就选购了一款一年交1万多的重疾，买完之后，才拿着合同，让我帮忙看看。

不看不知道，一看真心塞！

这款叫重疾的保险里面偷偷隐藏了两份寿险，寿险本来是用来保经济支柱的，也就是他们夫妻俩的，但现在竟然给了最不需要的孩子，而且还是两份，白花了很多冤枉钱。

保险最重要的，就是在生病的时候，能够赔付，缓解经济压力，但是这份保险合同里，竟然几种高发的疾病都不包含在内。保费贵不说，保障也不全，可以说一万多的保费，8000多都失效了，朋友真是欲哭无泪啊！

买全所有保险，一年也就一万多，而孩子，1000多就能搞定，这个朋友现在拿着保单，进退两难，就像拿着烫手山芋，问我怎么办？

保险行业水深复杂，要学到精通，至少需要好几年。

而普通人，大多数时候，因为搞不清保险的分类，也看不懂上百条的保险条款，最主要的是，不清楚保险行业里的“猫腻”，都会买错或买贵保险。

保险不仅是转移风险的工具，更是家庭理财的基石。不懂保险，就算积累再多财富，多努力拼搏，都有可能一夜归零。

因此说，并不是保险不重要，保险非常重要，它是我们规避风险、转移风险的工具，关键要买对，购买前要仔细了解，多方比较，找自己信得过的保险理财师多多咨询，为自己理清思路，做到防伪鉴真，不花冤枉钱。

来源：李三清的紫竹林微信公众号