田梦洁

2015年国务院印发了《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》中有35处涉及到保险，今年的《政府工作报告》中再次强调金融机构需完善内部考核机制，推进普惠金融服务，这其中保险业承担重要的作用，普惠金融保险的发展迎来了重大机遇。为了解中央政策是否在张家界市落实到位，张家界调查队走访调查了市银保监局，对10名普惠金融服务对象以及2家保险公司进行了问卷调查。张家界市的普惠金融保险业务在机遇中稳步推进，但同时还面临着一些挑战。

一、调查情况简介

本次调查的政府部门为张家界市银保监局，调查的普惠金融服务对象30%为小微企业，40%为农民或农户，20%为贫困人群，10%为老年人。

目前，在推进普惠金融有关“发挥保险公司优势”的工作中，张家界市推进较顺利的工作有：引导保险机构与基层农林技术推广机构、银行业金融机构、各类农业服务组织和农村合作社合作；支持保险机构开发适合低收入群体、残疾人等特殊群体的小额人身保险及相关产品；鼓励保险公司扩大农业保险种类；加强居民保险意识宣传工作；保险机构开展普惠金融工作创造便利条件等。建立小微企业信用保证保险基金，鼓励保险公司投资符合条件的小微企业专项债券等两项工作虽还未全面开展，也在积极落实中。

在推进惠普金融工作中，保险业务的重要性与受重视程度相匹配。经过发展，张家界市普惠金融保险业务取得了不错的成效，在管辖区域内乡镇的保险服务网点覆盖率达到90%以上，在没有服务网点的乡镇，也有明确的联络员负责相关业务。

二、存在问题

（一）宣传力度不足，普惠金融保险普及率低

此次调查中，高达90%的普惠金融服务对象对普惠金融类保险不太了解；高达80%的普惠金融服务对象没有接受过除保险公司以外，政府或社区进行的保险知识宣传，仅有20%的调查对象接受到过少量的宣传；高达100%的调查对象认为很少有购买者购买小微企业或农户等购买普惠金融类保险。大部分对普惠金融类保险的类别、定义存在疑惑，对其在防灾减损、经济补偿、恢复生产中的作用不够了解，加之政府相关部门的宣传力度不足，张家界市的普惠金融保险普及率较低。

（二）创新动力不足，普惠金融保险吸引力弱

在对保险机构的调查中发现，虽然保险机构成立了专门的普惠金融部门，也对普惠金融产品进行了推广。但在实际工作过程中，保险机构的工作人员认为不需要再开发普惠金融类保险产品，在市场开发方面急需政府部门的支持。就金融普惠服务对象而言，没有购买或不想购买保险的人有29%是因为没有符合自身需求的保险。保险公司缺乏创新动力，不能及时开发新产品，金融普惠保险产品的供求不能完全匹配，导致吸引力不强。

（三）购买动力不足，普惠金融保险参保率低

此次调查仅有40%的调查对象购买了普惠金融类保险，而在购买了普惠金融类保险的服务对象中，高达75%的人都购买的是小额人身保险，“扶贫特惠保”等有针对性的保险却无人问津，一方面是服务对象缺乏了解，仅仅停留在“听说过”的层面，另一方面，保险理赔手续复杂太麻烦，流程太繁琐，购买渠道不够畅通，让此类产品缺乏内在吸引力，不能让普惠金融保险真正落到实处，服务特殊群体。

三、相关建议

一是激发创新活力，完善产品种类。针对各类不同的普惠金融服务对象研发与其需求相匹配的保险产品，尤其是广大农村地区和城乡接合地区等保险产品不完善的地区，需要保险机构不断创新商业模式，不断推出新的产品，以满足日益变化的保险需求。

二是提高监管能力，规范保险市场。普惠金融的服务对象因其特殊性，往往在资产抵押、市场规模和风险承受能力等方面较弱。因此，发展普惠金融必须走可持续发展的道路，相关部门要加强对保险业的监管，保险业也要重视服务对象教育和风险提示，规范保险市场，最大程度发挥普惠金融保险的作用。

三是形成发展合力，建立联动机制。加强各部门之间的交流沟通，为普惠保险发展创造良好条件。政府应鼓励各保险机构积极发展探索普惠金融保险有效做法；强化政策支持力度，对普惠金融保险中涉及“三农”、“扶贫”的业务，给予一定的优惠政策，构建安全稳健的普惠金融保险服务体系。

四是加强宣传力度，普及保险知识。提升公众的普惠金融保险意识，进一步开展保险“五进入”(进学校、进农村、进社区、进机关、进企业)活动，普及保险知识，宣传保险功能作用，加深公众对保险的了解，提高普惠金融服务对象的参保率。

供稿单位：国家统计局张家界调查队