卞文志

据媒体报道，5月18日6时24分，吉林省松原市宁江区发生5.1级地震。地震发生后，各保险公司纷纷启动应急预案，其中，中国太保表示，当地产险机构负责出单的居民地震巨灾保险共收到483起报案，目前理赔绿色通道已全面开启。业内专家表示，对于大多数老百姓来说，家庭的主要财产都集中在房屋和室内财物上，这方面的保障需要重视，尤其是在一些地质灾害频发的地区，更需要事先预防并妥善规避风险。为此，对于家庭来说，为保财产安全，切莫轻视购买家财险。

据了解，家财险是财产保险项下的一个主要分类，而城乡居民住宅地震巨灾保险仅是家财险中的一个险种。近几年，家财险在国内发展速度非常快，在财产险市场中占比也逐渐增大，尤其是在非车险业务中，家财险规模更是快速增加。家财险在我国已发展成为不仅针对房屋，而且对于日用品、家具、家用电器、室内装修物、农具等多种家庭财产损失补偿的综合性险种。具体来说，家财险的投保范围包括房屋及房屋装修、衣服、卧具、家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械、家用电器；附加险则有盗窃、抢劫和金银首饰、现金、债券保险以及第三者责任保险等。其中，城乡居民住宅地震巨灾保险就是家财险中一个非常有特色的产品。

值得注意的是，家财险一般不承保由地震、海啸造成的房屋损失。城乡居民住宅地震巨灾保险的面世，一定程度上弥补了现有家财险中针对地震风险承保的空白。城乡居民住宅地震巨灾保险保障的是由于地震因素造成的房屋毁损和家庭财产损失，而保障对象主要针对达到国家建筑质量要求和抗震设防标准的建筑物及室内附属设施。对于投保人来说，是否需要购买住宅地震巨灾保险，应评估所在地区地震风险概率以及自身财产保障的需求。而对于地震频发地区，确实需要购买一些保险产品来转移风险，同时还应当加强灾前预防，在建造房屋时加入一些防震设计，减少发生自然灾害时的损失。

对于普通消费者来说，购买家财险之前要注意其中有关的理赔范围。业内人士表示，家财险的理赔有明确的责任范围，并非所有的家庭财产受到损坏之后都可以得到赔偿金，因此，在购买家庭财产保险时应该看清楚保险合同中的保险责任范围。比如，有的财险公司规定，室内财物的损坏和丢失，必须是由于火灾、爆炸等原因造成的才能获得赔偿，不包括金银、首饰、珠宝、有价证券及其他无法鉴定的财产。同时，一些财险公司还把“家庭成员第三者责任”也除外，这意味着如果是家人失手造成的损失也不能获得赔偿。要想最大限度获得保障，在购买家财险时，需明确自己要投保的财产是否属于可保标的，按需投保。

那么，居民应该如何购买家财险呢？保险专家表示，居民在选择家财险产品时，不能只关心保单价格，还必须在投保前充分了解保险产品的保障范围，仔细阅读保险条款，根据需要恰当地选择适宜的产品，避免走入不必要的误区。首先需要详细了解家财险的保险责任是什么。家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。但并非所有家庭财产都可以投保家财险，古玩字画等贵重物品，保险公司一般不提供保险保障。家财险一般分为主险和附加险，除投保必要的涉及房屋及装修的家财险主险外，一般家庭还应该购买盗抢险、水渍险两个附加险。家里水管破裂浸透了家具，或者是家中被盗，这两种情况是出险概率比较大的，投保人应该首先考虑购买。

目前市场上的家财险种类丰富且价格也比较“亲民”，部分消费者在认识到家财险的重要性后，会同时在多家保险公司投保，以为会加强保障性。其实不然，这种重复投保，并不会得到额外的赔偿。一般来说，对于超额投保的部分保险公司不负责赔偿，将同一财产选择不同保险公司投保，也不会得到多份赔偿。因此，在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是“原值投保”。另外，家财险不存在犹豫期，所以在家财险保险期间内，对于家庭财产的变更，应当及时通知保险公司，对保单内容进行修改，否则没有法律效力。